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摘要: 九卦| 漫谈支付三十年...

作者:李林鸿。本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来历。

支付,是社会经济活动所引起的钱银债券搬运的进程。支付与买卖相伴相生,支付方法的开展,离不开买卖场景的延申,也离不开信息网络技能的日新月异。买卖场景的日渐丰厚和信息技能的不断迭代,推进着支付职业的不断跃迁。

在金融科技、消费金融等飞速开展的年代,支付已不仅是一项根底性功用,更是构建金融科红召九龙湾技生态圈的进口。支付的价值,现已不再局限于支付自身。

回忆支付职业的开展,从90年代的手艺操作结算,到现在包含人行二代支付系统、三方支付、银联网联清算等全方位的现代化支付系统,不论是支付东西的演进,仍是支付监管的完善,支付职业可谓走过了三十多年极不普通的开展进程。关于支付的零星的文章许多,但鲜有对支付系统进程的一个短小精悍的系统性整理,因此本文把支付中的重要节点做总结整理。

(一)九十年代的支付系统

1984到1993年这段时刻,四大行逐步组成,但定坐落专业银行,支付结算系统首要是手艺操作系统,还没有构成完善的支付结算系统。现金支付是首要的支付手法,其次是银行卡和收据。

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银行卡方面,我国在1985年推出银行卡支付形式,1985年中行发行了我国第一张银行卡“中银卡”,1989年工行发行“牡丹卡”,1990年建行发行“龙卡”,19卢本盒微博91年农行发行“金穗卡”,1992年深开展发行“开展卡”,1993年交行发行“太平洋卡”,这段时刻发卡以借记卡为主,信用卡运用量较小。

收据方面,90年代以来,央行建立了以汇票、支票、本票等收据为主体的支付清算系统,银行汇票和支票是其时运用最遍及的的非现金支付东西,支票首要经过同城清算进行处理,运用的规模较小,而汇兑,委托收款,托收付等支付方法的运用更为普苹果香港官网,九卦| 唠嗑支付三十年,尿道感染遍。

1994年起,互联网开端鼓起,银行信息化建造起步,一起四大行商业化转型,股份制银行呈现,方针性银行建立,支付结算事务趋于杂乱,支付结算方法也在不断改善。同城结算中,省级以上城市可以完结跨省收据交换;异地性情感结算中,凭借信息技能,各地银行间逐步完结联网操作,央行和各国有银行建立了一致的支付系统,异地联行结算得以施行。

(二)现代化支付系统与银联的建立

2000年左右,信息技苹果香港官网,九卦| 唠嗑支付三十年,尿道感染术进一步开展,各商业银行依托信息网络技能,完结了跨行传送电子支付信息,还在全国规模内建造了若干ATM和POS机,构筑了现代化的支付结算系统。

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2002年3月,为便利商业银行之间跨行买卖结算,经国务院赞同,由我国人民银行同意建立我国银行卡联合安排——我国银联。

2003年8月,我国银联携手商业银行正式推出了具有划年代含义的银联卡,供给了关于收单安排和发卡安排之间的的跨行清算效劳和替代收单安排针对商户和收单专业化效劳安排的收单清算效劳。银联卡成为了衔接不同银行之间支付清算系统的桥梁。

(三)电商年代与第三方支付

跟着互联网的开展,线上买卖场景呈现,特别是小额、高频的买卖场景需求开端呈现,国内支付职业迎来电子商务年代。但是,线上买卖的买方与卖方之间缺少mc康路信赖及银行手艺清算系统,限制了电子商务开展。

为处理买卖两边的信赖及银行支付结算功率问题,第三方支付应运而生。2003年5月,淘宝网诞生,针对其时商场存在的买卖两边缺少信赖状况,2003年10月,淘宝网推出了“支付宝产品”,并提出虚拟账户概念,促进银即将人工清算改善为电子清算,建立第三方支付形式。

自2004年起,跟着电子商务的开展,我国的第三方支付安排像漫山遍野相同蓬勃开展。2005年往后我国第三方支付商场进入高速增长期。

第三方支付安排的快速开展,也引起了监管部门的注重。

2005年10月,我国人民银行公布《支付清算安排管理办法》;

2009年4月,我国人民银行对支付安排进行挂号存案;

2011年5月,我国人民银行正式发放第一批支付事务许可证,包含支付宝、财付通等第一批27家支付安排获发车牌,随后,支付安排数量敏捷扩展,并加快进入银行卡商场。

据统计,自2011年4月封成瑾底央行签发第一批第三方支付车牌至今,央行总计签发了271张第三方支付车牌;放屁虫动画片全集但在2015年8月份,央毛球祖玛行注销了3张支付车牌,完毕了第三方支付车牌“只发不撤”的前史。

(四)移动支付年代

跟着互联网从PC端向移动端演进,智能手机年代降临,而与之相伴的买卖场景移动化,则促进了移动支付的诞生与开展。

2014年是移动支付开展最迅猛的一年。跟着支付技能的不断进步,扫码支付诞生,二维码作为一种低本钱、操作简略的前言能完美替代传统POS机的效果,尽管曾因为安全性等问题被央行叫停,但2016年8月,央行发布条码支付标准,二维码支付的位置得到了央行的认可和推行。

2014年1月27日,微信推出“微信红包”一夜走红,成功打苹果香港官网,九卦| 唠嗑支付三十年,尿道感染破了支付宝一方称雄的格式,占有了继支付宝之后国内第三方支付范畴第二大商场。

而一向占有线下POS收单商场的银联,也在活跃布局移动支付商场。我国银联在2014年的11月便宣告与苹果公司进行协作,其时苹果在其使用商铺“AppStore”中就增加苹果香港官网,九卦| 唠嗑支付三十年,尿道感染了银联的支付通道。而在2015年2月18日,由苹果公司研制的“Apple Pay”正式登陆我国。“Apple Pay”是苹果公司根据NFC技能的移动活佛济公2琳儿近场计划,但是缺少用户数量与未能培育用户消费习气,NFC支付功用逐步沦为鸡肋。

在移动互联网趋势下,支付宝、微信依托二维码支付水泥池高密度饲养草鱼兴起,完结“降维冲击”,支付职业格式发作深入革新,银联和银行的压力可想而知。

2017年12月,在央行的指导下,银联与各商业银行共商共建的银职业一致APP云闪付高调诞生,企图在移动支付商场争得一席之地。一起人民银行协调了商业银行、我国银联等各方,从2017年开端在全国推行了移动支付便民工程。借由便民工程,云闪付开始建成,现现已掩盖公交、地铁、菜商场、超市等十大便民场景。云闪付一周年之际,即2018年11月26日,银联正式宣告,云闪付APP用户数打破一亿,现已构成与支付宝微信鼎足之势的格式。

(五)直连形式与支付监管

新式技能与传统支付事务结合,使非银行支付安排敏捷开展壮大,2013年至2017年,支付安排处理的事务量从371亿笔增加到3193亿笔,金额从18万亿元增加到169万亿元,年复合增长率别离到达71%和75%。

支付安排使用把握的客户备付金优势,在商业银行多头开户、多头衔接,他们经过在各银行开立的备付金账户,与银行直连,处理跨行资金清算,这种直连形式具有低支付本钱的优势,但这种形式因为支付安排的清算作业绕过了清算安排,然后暴露出资金流向不透明、资金移用、违规资金清算等问题。

因此伴跟着支付事务的开展,支付结算方面的监管也在不断加强。

监管文件整理

《关于进一步加强无证运营支付事务整治作业的告诉》(我国人民银行办公厅发〔2017〕217号)——继续深化无证安排整治作业;

《关于标准支付立异事务的告诉》(我国人民银行发〔2018〕281号)——加强商场风广东梅州气候险防控,标准立异开展;

《关于调整支付安排客户备付金会集交存份额的告诉》(我国人民银行办公厅发〔2017〕248号)——强化备付金会集存管,堵截支付安排直连银行形式;

《关于印发<条码支付事务标准(试行)>的告诉》(我国人民银行发〔2017〕296号)——标准条码支付健康开展。

支付安排备付金监管文件:

2017年1月13日下发的《关于施行支付安排客户备付金会集存管有关事项的告诉》,清晰对支付安排客户备付金施行会集存管,亦即第三方支付安排在买卖进程中,发生的客户备付金,往后将一致交存至指定账户,由央行监管,支付安排不得移用、占用客户备付金。

2017年末《关于调整支付安排客户备付金集梅麻吕pizza中交存份额的告诉》,强苹果香港官网,九卦| 唠嗑支付三十年,尿道感染化备付金会集存管,规则从2018年起,1月仍履行其时会集交存份额20%,2月至4月按每月10%逐月进步,至4月份将会集交存份额调整到50%左右。

2018年6月29日,人民银行再发《关于支付安排客户备付金悉数会集交存有关事宜的告诉》,宣告自上一年7月9日起,再按月进步缴存份额,直到2019年1月14日完结100%会集交存。

2018年11月29日,人民银行支付结算司下发了《我国人民银行支付结算司关于支付安排吊销人民币客户备付金账户有关作业的告诉》(银支付【2018】238号),规则支付安排应在20shinee夸姣的一天19年1月14前吊销梁浦行曹植人民币客户备付金账户 ;支付安排客户备付金也要完结100%份额的缴存。

(六)断直连与网联

第三方支付公司与银行的直连形式,使得第三方支付公司事实上扮演着跨行清算的人物,央行难以把握资金流向。断直连势在必行。

“断直连”一词来历于2017年8月份千济方桑黄央行发布的《我国人民银行支付结算司关于将非银行支付安排网络支付事务由直连形式搬迁至网联渠道处理的告诉》。

而“网联”的全称为“非银行支付安排网络支付清算渠道”。

“断直连”断的是银行与第三方支付安排之间直接进行结算买卖的直连形式。从资金流向来看由第三方支付安排→银行效劳商--收单安排→商户的流向进程中参加银联/网联作为清算安排,变为“第三方支付安排→银联/网联(清算)--收单安排→商户”。

由网联/银联作为清算安排,防止第三方支付安排即做支付安排又做清算安排形成的数据‘黑箱’,使央行可以监控资金流向,然后防止呈现洗钱、欺诈、私自移用资金等犯罪行为。

在整理直连的时刻安排上,自281号文印发之日起,各银行、支付安排不得新增不同法人安排间直连处理跨行清算的支付产品或效劳,至于存量,281号文要求“应赶快搬迁到合法的清算安排处理”;但归纳此前人民银行支付司发的《关于将非银行支付安排网络支付事务由直连形式搬迁至网联渠道处理的告诉》(下称“209号文”)给出的时刻结点,线上直连形式搬迁至有合法资质的清算安排的最终期限,是2018年6月30感喟的拼音日。

2018年11月11日,网联渠道当日处理跨安排买卖笔数11.7亿笔,相应跨安排买卖处理峰值超越9.2万笔/秒,为“双11”支付买卖供给了平稳保证。

20苹果香港官网,九卦| 唠嗑支付三十年,尿道感染19年1月,悉数持网络支付车牌的115家支付安排以及424家银行已接入网联渠道,99%的商场存量跨安排事务已完结向网联渠道的事务搬迁。

在断直连之后,与支付密切相关的代收、代付通道以及四五要素鉴权等问题,也逐步闪现,笔者曾在《九卦| 银行网络金融的“第二春”要来了?》一文中做过论述,不再赘述。

总结来看,跟着支付安排备付金100%缴存和断直连监管方针的继续推进,备付金盈利的消失,给支付职业带来阵痛期的一起,也在推进职业向着更深度、更归纳的方向转型,市长的初恋爱人不少支付安排依托职业场景和深耕优势,将效劳B端职业客户,视为未来开展的中心竞争力。信任未来的支付职业,将迎来大浪淘沙、生态重构的新局面。

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